【理财案例】

　　36岁的张女士从事会计工作，月收入3500元，单位给办理了养老及医疗保险。张女士离异后，带着6岁的孩子生活，家庭月支出2000元，无房贷、车贷，有存款40万元，还有一处住房用于出租，月租金1000元。

　　张女士理财经验全无，希望得到理财帮助，进行以下规划：

　　1.孩子抚养及今后上学所需费用规划

　　2.今后养老规划

　　理财师：工商银行沈阳南湖科技开发支行个人理财中心理财经理、华商晨报签约理财师张春旭

　　【理财分析】

　　家庭每月总收入4500元，支出2000元，结余2500元，月储蓄率超过55.5％，储蓄率较高，但是没有进行合理的运用。另有存款40万元，存款额度较高，但是金融资产过于单一，不利于资产的长期保值和增值。

　　【理财建议】

　　一、健全保障计划

　　1.建议张女士投保定期寿险和意外险，受益人为孩子。

　　2.建议张女士为孩子投保教育金保险，有效保障子女教育的顺利完成。

　　二、资产配置计划

　　1.家庭备用金计划

　　留足相当于家庭三个月支出的资金作为家庭备用金，以备不时之需。这部分资金建议配置到活期存款或者货币市场基金当中。

　　2.子女教育计划

　　建议将40万元存款进行合理配置，用来实现子女未来的教育目标。建议投资开放式基金，具体产品和比例选择建议和理财师进一步沟通。

　　3.养老计划

　　张女士可以通过参与基金定投计划或者投保投连险的方式来积累养老金。

　　（1）基金定投计划是张女士将每月的结余按月自动投资指定的开放式基金，由于养老计划积累时间长，理财弹性较大，因此可以选择比较激进的股票型基金作为定投的基金，长期坚持可以摊低成本，最终形成小积累大财富。

　　（2）投连险缴费方式自由，可以随时缴纳保险费，投资功能较强。有些投连险在持有10年之后，客户可以选择将投连险账户余额转换为年金领取，作为养老金的补充。

　　三、如果张女士家庭形态发生变化，比如再婚等，或者现金流发生重大变化，请及时与理财师联系。（作者 龚文武）