现在有存款4万元。针对目前的状况，想购买一些相应的商业保险并制订比较详尽的理财计划，请问如何进行比较合适？

　　一、家庭财务分析：

　　1.王先生资产负债分析：

　　根据王先生提供的材料，按贷款七成，利率为6.84%计算，王先生的自用房产价值为35万元。从王先生的资产负债情况来看，负债比例达到总资产的64%，负债比例稍高(合理比例为20%～60%)，流动比例为10.2%，在合理的范围内。从资产的收益率来看，只有4万元为生息资产，且收益率偏低。

　　2.月收支情况分析：

　　王先生的月收入为5500元，房贷月供为1900元，每月可用收入3600元，如果能较好地控制每月日常生活开支，可剩余近2000元的资金。由于王先生处于正努力积聚财富的阶段，合理运用月收入是理财的关键。

　　二、理财目标分析：

　　王先生是年轻的单身飘一族，未来还需要组建家庭，因此在满足其保障需求的前提下，保持资产的健康快速增长是现阶段的理财目标。在未组建家庭之前，王先生的保障计划主要应该围绕着自己和父母进行规划，在组建家庭之后其保障计划应该增加对新成员的考虑。

　　三、理财建议：

　　1.调整家庭应急金的比例。

　　保证资产的安全性、流动性是理财规划的前提条件，因此家庭应急金是理财规划中重要组成部分，一般而言，家庭应急金的金额应为3～6个月支出额，在王先生的理财规划中，4万元的银行存款应保留近1万元的资金作为家庭备用金，其余的3万元可用于投资。

　　2.增加商业医疗保险。

　　王先生现阶段尚未组建自己的小家庭，其最大的保障需求主要是对自己健康状况、意外伤害的保障和对父母养老费用的保障(如果父母不需要王先生负责养老则不需考虑)。

　　王先生已经拥有的保险主要是社会保险，社会保险中的住院保险在出险后报销费用有限制，包括定点医院、定点目录的限制，在报销额度方面，也受限制(一般为当地社会平均工作的4倍以内)，因此仅靠社会保险，医疗费用的保障程度是不够的。建议增加重疾保险(可选择单独购买的品种)，同时可购买一些意外险，意外保险的额度为房贷额+自己的养老储备金额。

　　如果需要考虑给父母养老，可增加一份定期寿险(相对于终身寿险费用较便宜)，保额为房贷金额。

　　购买的优先顺序为意外、重疾、定期寿险；年缴保费的金额不超过年收入的10%。

　　3.增加投资品种，提高生息资产的比重和收益。

　　目前王先生的生息资产只有4万元的存款，建议在预留了1万元的家庭应急金后，其余3万元用于投资收益更高的理财产品，由于王先生在港资企业工作，没有太多的时间关注金融资产的价格变动，建议购买开放式基金(由于现阶段股市处于振荡行情，且王先生属于稳健投资者，因此基金品种以平衡型基金为主，再配置一部分股票型基金)。每月节余的1500元也通过定投的方式用于购买平衡型基金，加快财富的积累。1万元的家庭应急金可留2个月支出(3000元)在银行存款账户里，其余7000元可用于购买流动快、风险低的储蓄类替代产品。

　　理财

　　规划

　　文、表/记者 井楠

　　理财顾问/广东发展银行 韩希

　　银行存款 40000 0.72% 44544 银行存款 3000 0.72% 3340

　　每月节余转存 1500 0.72% 285029 月结型薪+薪 7000 1.5-2% 8752

　　平衡型基金 20000 8% 66138

　　股票型基金 10000 10% 44539

　　每月节余购买基金 1500 8% 519057

　　小计 329573 小计 641826

　　调整前资产配置(单位/元) 调整后资产配置(单位/元)

　　类型

　　资产

　　预期

　　收益率

　　15年后

　　资产

　　类型

　　资产

　　预期

　　收益率

　　15年后

　　资产