正处于成长期的家庭，夫妻俩的月收入大约有1.5万元，没有负债，财务状况比较理想。

　　这个家庭金融资产不少，理财意识不差，想买大房、开小店，并不困难。

　　但是，理财师说，这个家庭还得注意保险保障，细细打理每月盈余……

　　一读者：我和老公有2岁的宝宝。我的父母公婆均已退休，在老家各有房产、三金。我的父亲身体健康，母亲身体较弱，我的公公身体健康，婆婆身体不太好。

　　老公每月收入2500元，还有8000元左右的业绩抽成，有三金，身体健康。我每月收入4500元，有三金，单位给我购买了商业医疗保险和意外险。我们给孩子办理了全民医保，单位给我孩子也购买了商业医疗保险。

　　我们的家庭开支实行AA制，月支出在2500元～3000元。

　　我和老公有一套2房1厅的房子，地处黄金地段，没有负债。老公个人存款有20万元，全部在股市里，我的个人存款是7万元，加上孩子的8万元（我每年给孩子定投1.2万元），15万元全部都投资在封闭基金里，每年调整一次。

　　我们家想买一套3房或更大的房子，再开个冷饮或餐饮小店，请问怎样做才能实现目标？

　　做好风险保障再买房

　　厦门中行思明理财中心理财师 林文萍

　　首先建议这位读者准备一笔应急备用金，活期存款15000元就行。

　　其次，这位读者的父母公婆已经步入老年期，因为身体健康原因而带来的医疗费用支出可能增多。

　　老人的商业医疗保险费用较高，不适合购买。老人的医疗费用、孩子的教育基金、买房和开店的资金都可通过基金定投的方式来筹措。每月定投5000元，选择两只股票型基金组合（比如嘉实主题、易方达积极成长）。

　　先生是家庭的顶梁柱，应为他做好保险保障，用5000元为他购买重大疾病险（包括意外险、附加住院费用医疗险）和终身寿险。夫妻两人也可补充部分商业养老保险，为自己的风险保障、养老保险提前做好规划。

　　股市风云莫测，投资股票尤其应注意市场的系统性风险。眼下证券公司的融资融券业务即将推出，股指期货和券商的融资业务对封闭式基金是一个利好。封闭式基金存在基改（封转开）分红题材，又被认为是股指期货较佳的对冲交易工具，因而，封闭式基金成为近来投资者追逐的低风险投资品种。先生的20万元股票投资可转移10万元投资封闭式基金，太太和孩子的15万元的封闭式基金可继续保留。这样能降低家庭投资的风险。

　　在买房方面，这个家庭可以将旧房出售筹集换房资金。处于黄金地段2房1厅的旧房，以70平方米估算，按照厦门房价，市值可达55万元。如购100平方米、总价为120万元的新房，需贷款65万元。这时，这个家庭可以办理公积金贷款40万元，加上商业贷款25万元，贷款期限为20年，按照等额本息每月需还款4500元左右。

　　如果投资小店，可以考虑投资10万元的特色甜品糖水店。在闹市区选择20多平方米的店面，月租金3000元（半年一付加押金共2万元），装修费用2万元，设备3万元，店铺流动资金3万元。预计一年可收回投资成本。但开店不是简单事，需要多花心思在糖水新品种方面下功夫，如水果羹、药膳滋补等养颜甜品。同时，从事第二职业会耗费一定精力，事业家庭难以兼顾，开店前得做好心理准备。

　　每月盈余细打理

　　厦门交行沃德财富中心理财师 杨秋容

　　这位读者家里的金融资产共有35万元，且月收入较高，月净收入12000元，年盈余可达144000元。假设投资的年平均回报率为8％，并假设工资增长与通货膨胀相抵，那么3年后的金融资产将达94万元（包括为孩子准备的教育金3×1.2＝3.6万）。如果准备购买120平方米、15000元/平方米的房子，那么总价为180万元，首付40％，即72万元，余款办理20年按揭，每月需还贷8444元。如此看来，3年后可以实现购房计划。3年后的金融资产扣除孩子教育金后还有18.4万元，开店计划可在购房后2年，同时孩子7岁上小学时考虑。

　　买房、开店的目标并不遥远，重要的是将现有资产和每月盈余打理好，让资产保值增值。只要投资回报率在8％左右，实现家庭目标是很轻松的。现在，您夫妻俩的资金都投资在股票和基金上，建议将资产的20％配置一些稳健的产品，如固定收益型产品，并在资产逐渐递增时，仍然保持一定比例。

　　资产配置可以参照这样的比例进行：20％的固定收益型产品，预计年收益率3％；50％的股票，预计年收益率14％；30％的基金，预计年收益率10％，这样综合年收益率可达10.6％。当然，如果投资经验比较丰富，也可根据自己的偏好做些适当的调整。

　　在保险保障方面，您先生应增加健康保险和意外险。夫妻俩还应增加养老补充保险，为退休后的高质量生活做好准备。（作者：林劭彦）