董先生与太太今年40岁左右，儿子7岁，今年9月刚刚入学。三口之家年收入约为9万元（税后），夫妻俩都是公立学校老师。目前家庭有银行存款20万元，基金6万元。三口之家住在越秀区一套价值50万元左右的老房子内。

　　面对未来，他们的主要愿望有：1.能为儿子提供较好的教育；2.能为未来养老积累适当的资产。想请教专家应该如何理财？

　　三口之家财务分析

　　1.董先生与太太的职业及收入较稳定，总资产达76万元，家庭年资金沉淀在4万元左右，属中等收入的城市工薪阶层。整体财务风险较小，可更多地通过对高风险高收益产品进行长期投资的方式实现财富的增值；

　　2.家庭目前有一定资产储备，但是金融资产偏少，配置过于单一，应构建一个投资组合来分散风险，提高收益水平。

　　理财策略

　　子女教育和退休养老两个目标都有较大的资金需求，需要有针对性地制定计划。建议客户留3万~5万元的紧急备用金，以活期存款和货币基金的方式持有；剩余的金融资产构建一个投资组合，长期持有，作为未来子女教育资金；每月以定期定投的方式完成退休养老金的储备。具体规划如下：

　　1.子女教育规划。按目前广州市的教育支出水平计算，未来20年的子女养育支出至少要20万元。建议该家庭在留足紧急备用金后，用现有的23万元流动资金构建一个稳健的投资组合，投资比例为：30％购买低风险银行理财产品，30％债券基金，20％平衡型基金，20％股票型基金。该组合足以支持子女完成高等教育，剩余资金可作为养老金的补充，或作为子女未来置业的资助金。以此类推，10年以后，当孩子上高中时，如表所示，教育准备金积累将接近50万元。

　　2.退休养老规划。建议该家庭每月确定一个储蓄率，可设定为收入的30％或40％，然后将储蓄资金划到一个专门的理财账户，并建议其中2000元选择2~3只平衡型和股票型基金进行定期定投，一直坚持到退休。15年后，当夫妻双方临近退休，自设养老金账户积累将接近21万元。

　　综合来看，董先生家庭目前正处于成长期，理财优先顺序为：子女教育规划-债务清偿-事业转型-退休规划-投资增值。（作者： 井楠 理财专家：招商银行广州分行 王穗宏）