退休理财：资产保值 稳健投资

　　退休以后，许多人将从工作状态转变为赋闲在家，可以自由地“编织”丰富多彩的生活。金色夕阳需要理财相伴。

　　很多人的养老金主要来自社会养老保险、企业年金和商业养老保险三部分。一般而言，社会保障体系只能提供最基本的生活保障，按照退休金领取标准，提供的退休金基本上能达到退休前总收入的三分之一左右，高收入人群退休后会感到收入水平下降更多。此外由于我国“倒金字塔形”的人口结构，随着人均寿命的提高，一对夫妻起码需要抚养4个老人和1个子女。在这种情况下，退休人员幸福的晚年生活更需要自己科学合理的理财规划。

　　理财师张金鹏为退休人员提供了一套理财方式。他认为，经过一生的积累，很多退休人员会有一些积蓄，但由于一般退休后收入会低于退休前收入，同时收入来源也非常单一，所以安全稳健是理财投资的前提，退休后的理财，有多方面的选择。

　　现金管理 灵活增值

　　很多退休人员习惯于储蓄，在诸多投资理财方式中，储蓄的确是风险最小、收益最稳定的一种。

　　货币市场基金2003年进入我国市场，由于货币市场基金投资范围主要投向为短期债、央行票据、债券回购等，投资组合期限比较短，类似于浮动利率的投资品种，利率上调，能水涨船高地享受到利率上升的好处；同时免利息税和所得税，收益率优于定期存款，还可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账，因此在安全性、收益率、流动性、灵活性、起购点等方面的优势是同类人民币理财产品所无法比拟的。

　　业内人士认为，家庭中的生活备用金和一年内的预期支出均可选择购买货币基金。

　　保险产品 合理选择

　　退休人员随着年龄增长，在意外和疾病两方面的风险加大。调查表明，医疗支出成为老年人消费重头，占每月消费的40％左右。而且呈现出年龄越大，医疗消费支出越大的特点。随着医疗体制改革的不断深化，退休人员面临着更大的经济压力。如果通过对保险产品合理的选择搭配，可以在一定程度上得到保障，减轻看病的压力。

　　由于退休人员这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，可供选择的保险产品种类非常有限。目前市场上较适合退休人员的主要有意外伤害保险和住院津贴险，如其中的一款骨折医疗保险，定位50岁到85岁人群，是一种不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁。百元保费可买到万元保额，被保险人凭医院的诊断证明就可获得理赔。而另外一款住院津贴险则可以单独投保，这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的补贴，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。与传统产品相比，此类产品对老年人更为实用。

　　另外还可以关注当地相关部门，现在不同地区对退休人员有特殊的保障。如广州市总工会在全市职工范围内推出了“互助医疗保障计划”和“安康计划”。职工通过工会投保，只要交100元/人，3年内患恶性肿瘤等重大疾病即可获得相应补助，最高15000元，以后每3年交100元续保。而上海市老龄办推出的“银发无忧”工程自2005年启动。投保20元，可获得每份最高1万元的人身意外伤害保险及500元的骨折津贴，目前也有其他省区市在借鉴上海市的做法。

　　投资规划 稳健组合

　　许多退休人员面对家庭额外的积蓄，不满足于低收益产品，期望能通过投资获得较高收益，但风险和收益是成正比的，由于时间、精力、心理素质等因素，退休人员的风险承受能力较低，所以理财应考虑收益稳妥，减少风险性投资，在综合考虑退休生活的财务安排后，可利用闲置资金组建投资组合，在保证安全的前提下获取较高收益。可以将目前市场上的保本型基金和相对保守的平衡型基金作为投资重点，对于高风险的如外汇保证金、股票、股票型基金的投资比例最好保持在20％左右，风险承受能力较高的也不要超过30％。

　　健康投资 不可忽视

　　对所有人而言，健康是最大的一笔财富。退休人员随着身体机能的变化，更需要健康方面的投资和管理，而健康的收益就是减缓衰老的过程。退休人员通过定期到医院进行健康体检，适量运动，养成良好的生活习惯，培养多方位的爱好，合理增加营养和文化娱乐的投入来保持良好的身体和精神状态，就可节省不少医疗费用的支出，也达到了理财的效果。

　　善待生命，善待自己。理财，对退休人员而言，已不仅仅是简单的资产增值，更重要的是可以享受一个健康、自信、从容和舒适的幸福晚年。（张衍）

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