去年底，银监会的一纸通告，给在银行柜台销售的分红类保险产品戴上“紧箍咒”。分红类银保产品阵线收缩之际，给了固定收益类银保产品生长的空间。

　　最近，一个固定收益的银行保险产品，大张旗鼓地
进驻上海的工商银行和邮政储蓄网点。这款叫做“稳得福两全保险”的产品是由太平人寿上海分公司推出的，它把未来相对不确定的红利收入，变为稳稳当当的满期收益，同时免费附加长期医疗保障，堪称是市面上为数众多银行保险产品中的一个“另类”。

　　固定收益＋重疾保障

　　据太平人寿上海分公司有关人士介绍，该保险5年即可返还客户全部投入的资金，同时还能获得高达11％的增值收益，年均收益达2.2％，另外还可享受长达10年、最高达40万元的健康医疗保障，5年期的保险产品能有如此高的收益水平，在整个市场上都比较少见。

　　细细解剖这个看上去很特别的险种，它其实是一个两全保险和重疾保险的组合，而重疾保险是免费赠送的。该险种适用投保年龄为0－50岁，每人最高限额100万元。5年时间内，如果投保人因为意外身故将获得双倍返还保费，若因疾病身故，将返还保费及其按2.2％年利率计算的应得收益，如果投保人5年内安全生存，将获得满期保费和收益，即本金和11％的增值收益。除此之外年龄不同，所获得的保障也会不同。此外，还有额外的18种重大疾病保障，包括恶性肿瘤、心脑血管等常见疾病。重疾保障的保额因投保人年龄的不同而有所差异。0－40岁，投保人将获赠相当于保费50％的限额重大疾病保障；40－50岁，投保人获赠相当于保费20％的限额重大疾病保障。重疾保障长达10年，投保人出险与否，不影响两全保险部分的满期收益给付。

　　正是这些特点使“稳得福”成为目前市场上独一无二的非分红型高固定收益产品。该险种目前仅在工商银行和储蓄网点销售，“量”上也有限制，限时3个月，限量10个亿，“见好就收”。

　　分红险受限制

　　据悉，太平人寿上海分公司银保市场份额在沪上各寿险公司中自去年开始就已雄踞第二，“盈丰”、“盈盛”等10年期期缴分红产品是其银保保费的主要来源。与“盈丰”、“盈盛”不同，“稳得福”是太平人寿推出的第一个缴费5年期银保产品，也是第一个非分红型银保产品。这种主要保险责任为“固定收益＋重疾保障”的银保新产品尚在“襁褓”就引起各方关注。

　　对于新的设计理念，太平人寿解释，此举是顺应银监局去年以来要求规范分红保险，保险产品应提供更多保障的要求。

　　众所周知，保险公司分红类产品在去年年底遭遇了前所未有的寒冬。保险公司的分红具有很多不确定因素，它与保险公司的经营水平，投保人自身的情况，市场客观的出险情况息息相关。近两年来，保险分红水平不高，令期望过高的市民感到失望，加上少数销售人员的误导，扰乱了市场的健康发展。在这种情况下，去年年底，银监局对分红产品在银行柜台的销售，做出了严厉的限制，只能在理财柜台销售，不能承诺分红收益，不得与银行储蓄比较。

　　于是，太平人寿此次在圈地银保市场的同时，还捎带着明显的政策信号，即保险向保障本源的回归。对于消费者来说，还应该看到另一点，商业保险公司不会做亏本的买卖，太平人寿低费率出击银保市场，同时也意味着市面上现有的银行保险产品还有一定的价格打压空间。

　　投保举例

　　张先生，35周岁，购买10份“稳得福”，一次性交保费10万元。他可以得到哪些保险利益呢？首先是一块固定收益。到5年末可以取出满期保险金11.1万元。第二部分是意外保障。在保险期间，即5年内，万一发生意外身故，可以获得20万元意外身故保险金；若因疾病身故，保险费将按年利率2.2％如数返还。第三部分是健康保障。“稳得福”提供长达10年的疾病保障，在投保后长达10年内，被保人万一患保险合同列明的重大疾病，除可得2.5万元重大疾病保险金外，还可在一年内获得最高2.5万元重大疾病医疗费用保险金。